Zahlungsverkehrssystem

Begriffsbestimmung

Zahlungsverkehrssysteme im weiteren Sinne sind Applikationen, welche die gesamte unbare Zahlungsprozesskette (Generierung, Übertragung, Clearing und Settlement, Verbuchung von Zahlungsaufträgen) unterstützen (vgl. Abb. 1). Sieht man von den vor- und nachgelagerten Prozessschritten ab, stehen im Kern die Systeme des Interbankenzahlungsverkehrs (Zahlungsverkehrssysteme im engeren Sinne).

Die Zahlungsprozesskette

Nachdem durch den Austausch von Waren oder Dienstleistungen eine Schuld entstanden ist, erfolgt die Anweisung zur Übertragung von Zahlungsmitteln durch den Auftraggeber. Das Kreditinstitut des Auftraggebers kontrolliert die Zahlung und leitet sie an eine Abrechnungsstelle weiter. Diese sammelt nach einem festgelegten Schema mehrere Aufträge, nimmt zwischen den beteiligten Parteien das Clearing (gegenseitige Aufrechnung von Verbindlichkeiten) vor und stellt ihnen Mechanismen für das Settlement (abschließende Buchungen) zur Verfügung. Die Bank des Begünstigten (bei Überweisungen) bzw. des Zahlungspflichtigen (bei Lastschriften) verbucht die Zahlung auf dem Konto ihres Kunden. Die Information über die Zahlung erfolgt in Form von Umsatzinformationen und Kontoauszügen. Diese werden beleghaft (z. B. über einen Kontoauszugsdrucker) oder elektronisch an ein Electronic-Banking-System ausgeliefert.

Abb. 1: Zahlungsprozesskette und beteiligte Zahlungsverkehrssysteme

Zahlungsverkehrssysteme im weiteren Sinne

Für die Generierung von Zahlungsaufträgen können an der Peripherie der Prozesskette kartenbasierte Zahlungssysteme, E-Payment-Systeme, Electronic-Banking-Systeme oder Selbstbedienungs-(SB-)Systeme zum Einsatz kommen. Daneben ist jedoch auch die beleghafte Einreichung von Zahlungsaufträgen möglich. Wenn Auftraggeber und Empfänger Konten bei unterschiedlichen Kreditinstituten führen, erfolgt die Verrechnung zwischen den Kreditinstituten über die Interbanken-Zahlungsverkehrssysteme (so genannte Zahlungsverkehrssysteme im engeren Sinne).

Interbanken-Zahlungsverkehrssysteme

Unterscheidung nach Abwicklungsmodi und -frequenzen

Nach dem Abwicklungsmodus unterscheidet die Finanzbranche Brutto- und Nettosysteme (vgl. Abb. 2). Erstere führen die Übertragung und Abwicklung der Mitteltransfers auf Basis einzelner Zahlungsanweisungen durch. Die Abwicklungsfrequenzen sind entweder kontinuierlich (RTGS: Real-Time Gross Settlement) oder zeitdiskret (DNS: Designated Time Net Settlement). Nettosysteme rechnen die bis zum Ende eines Zeittaktes aufgelaufenen gegenläufigen Zahlungspositionen der beteiligten Parteien auf (Netting). Die Zahlung erfolgt dann am Ende des Nettingzyklus. Die Abwicklungsfrequenz erfolgt somit immer zeitdiskret [Riedl 2001, S. 22-25].

Abb. 2: Abwicklungsmodi und -frequenzen (nach [Riedl 2001, S. 22-25])

Derzeit verfügbare Interbanken-Zahlungsverkehrssysteme für den europäischen Zahlungsverkehr

Die Europäische Zentralbank stellt das System TARGET2 (Nachfolger des Systems TARGET: Trans-european Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) zur Verfügung. Hierbei handelt es sich um ein Bruttozahlungssystem in Echtzeit. Der Nachrichtenaustausch erfolgt dabei auf Basis des SWIFT-Netzes, die Zahlungsabwicklung durch TARGET2 selbst [Deutsche Bundesbank 2007].

Das SWIFT-Netz ist ein weltweites Kommunikationsnetz zum Austausch von Nachrichten für die Finanzwirtschaft, welches durch die Gesellschaft SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) zur Verfügung gestellt wird [SWIFT 2008].

Die Euro Banking Association (ABE / EBA), ein Verband europäischer Banken, betreibt auf unterschiedliche Einsatzfelder zugeschnittene Interbanken-Zahlungsverkehrssysteme:

• EURO1: Großbetragszahlungssystem für grenzüberschreitende und nationale Transaktionen auf Nettobasis. Nutzung der SWIFT- und TARGET-Infrastruktur.
• STEP1: Nettosystem für kleinere und mittlere Banken. Der Nachrichtenaustausch erfolgt über SWIFT. Nutzung der technischen Infrastruktur von EURO1.
• STEP2: Abwicklung des europäischen Massenzahlungsverkehrs auf Basis der Systeme SWIFT und EURO1. STEP2 stellt hierbei die Abwicklungsplattform für nationale und internationale Zahlungen zur Abwicklung der beiden SEPA-Services SEPA Credit Transfer (SEPA Überweisung) und SEPA Direct Debit (SEPA Lastschrift) zur Verfügung  [Bankenverband 2008].

Literatur

Bankenverband 2008: Allgemeine Darstellung der Abwicklung des grenzüberschreitenden konventionellen Euro-Zahlungsverkehrs. http://www.bankenverband.de/channel/101762/art/1859/index.html, 2008. Abruf am 28.08.2008.

Deutsche Bundesbank: TARGET2 – Leistungsumfang. http://www.bundesbank.de/target2/target2_leistungsumfang.php, 2007. Abruf am 28.08.2008.

Riedl, Gerald: Zahlungsverkehrsinfrastruktur-Innovationen und der Wandel der bankbetrieblichen Zahlungsverkehrsabwicklung: Systeme, Herausforderungen, Lösungsansätze. Regensburg, Universität, Diss., 2001.

SWIFT: Company Information. http://www.swift.com/index.cfm?item_id=41322, 2008. Abruf am 29.08.2008.